収入保障保険比較 2026年｜8社×年金月額/保険期間/健康体割引/五大疾病保険料免除
一家の大黒柱が亡くなったときの「家族の生活費」を毎月給付で補う保険。SBI生命・ライフネット生命・アクサ生命・FWD生命・チューリッヒ生命・オリックス生命・メットライフ生命・三井住友海上あいおい生命の8社を、年金月額・保険期間・健康体割引区分・最低保証期間・疾病免除特約で比較できます。
- 表示金額は2026年6月時点の参考値であり、各社の正式見積りで最終確定します。健康体区分・BMI・血圧の実測値で変動します。
- 収入保障保険は『逓減型』が主流で、年々給付総額が減ります。最低保証期間（2/5/10年）が短期死亡時の給付期間下限です。
- 最低保証期間の重要性：死亡時期が契約終了に近いと最低保証期間がないと給付月数が極端に短くなります。短期間の保証だけでも入れる価値があります。
- 健康体割引（非喫煙優良体等）の告知は過去2年以内の喫煙状況・健診結果の提出が必要です。告知義務違反は契約解除・給付不払いの最大原因。
- 三大疾病・五大疾病保険料免除の条件は『所定の状態に60日以上該当』等で各社差異があります。約款の細部を必ず確認してください。
- 一時金受取と年金受取で課税方法（一時所得/雑所得）が異なり、税負担が変わります。受取人の所得状況で有利不利が変わるため税理士相談推奨。
- 公的遺族年金（遺族基礎/遺族厚生）との併用を前提に必要保障額を計算してください。会社員と自営業で公的給付額が大きく異なります。
- 本ツールは概算用途のため、最終的な加入判断は独立系FP・保険代理店等の専門家相談を推奨します。
条件を選ぶ
| 保険会社・商品 | タイプ | 月額（円） | 年額（円） | 20年累計（円） | 特色 |
|---|---|---|---|---|---|
| SBI生命「収入保障保険Web完結」 | ネット型 | 1,380円 | 16,560円 | 331,200円 | ネット最安水準・健康体割引は標準体のみ |
| ライフネット生命「家族のお守り」 | ネット型 | 1,420円 | 17,040円 | 340,800円 | シンプル設計・健康体割引なし |
| アクサ生命「アクサダイレクトの定期保険2」 | ネット型 | 1,480円 | 17,760円 | 355,200円 | ネット完結・割引区分なし |
| FWD生命「FWD収入保障」 | ネット・代理店型 | 1,540円 | 18,480円 | 369,600円 | 非喫煙優良体対応・三大疾病免除特約Ⅱ |
| チューリッヒ生命「収入保障保険プレミアムDX」 | ネット型 | 1,600円 | 19,200円 | 384,000円 | 五大疾病保険料免除特約あり |
| オリックス生命「Keep（キープ・アップ）」 | ネット・代理店型 | 1,680円 | 20,160円 | 403,200円 | 最低保証10年・喫煙優良体対応の唯一商品 |
| メットライフ生命「マイディアパートナー」 | 代理店型 | 1,750円 | 21,000円 | 420,000円 | 非喫煙優良体対応・健康体割引適用 |
| 三井住友海上あいおい生命「収入保障&家計保障」 | 代理店型 | 1,850円 | 22,200円 | 444,000円 | 喫煙優良体対応・代理店型の標準商品 |
死亡時の収入カバーの主な備え4つ
使い方（3ステップ）
- STEP 1：条件を選ぶ年齢・性別、年金月額（10〜30万）、保険期間（55/60/65/70歳）、健康体割引区分、最低保証期間（2/5/10年）、疾病保険料免除の6項目を選ぶ。
- STEP 2：8社の月額を比較条件を満たす保険会社が月額昇順で並びます。商品設計上対応できない会社は『取扱なし』と表示。
- STEP 3：遺族年金との差額を埋める国民年金/厚生年金の遺族年金が先に出ます。子の人数・配偶者要件で受給額が変わるので、不足分を収入保障で埋める設計が王道。
利用シーン6ケース
日本の遺族年金と収入保障保険
- 日本の公的遺族年金は『遺族基礎年金（国民年金・子のいる配偶者/子が対象）』＋『遺族厚生年金（厚生年金加入者の遺族）』で構成。会社員と自営業で受給額が大きく異なる
- 収入保障保険は『逓減型』が主流で年々給付総額が減るが、その分保険料が定期保険より3〜5割安い。最低保証期間（2/5/10年）が短期死亡時の給付期間下限
- 健康体割引区分は『標準体→非喫煙標準体→非喫煙優良体（または喫煙優良体）』の順で安くなり、最大25%程度の差。BMI・血圧・喫煙状況の告知精度が保険料に直結
- 三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）または五大疾病（＋高血圧性疾患・糖尿病）保険料免除特約は罹患後の保険料負担をゼロにする設計。給付は通常通り受給可能
- 年金月額方式（毎月分割給付）が標準だが、一括受取を選ぶと『一時所得』として課税。年金受取は『雑所得』で課税方法が異なる。受取人の所得状況で有利不利が変わる
よくある質問
収入保障保険と定期保険の違いは？
定期保険は死亡時に一括給付・保障額が一定。収入保障保険は死亡後に毎月給付（逓減型）で時間とともに給付総額が減りますが、その分保険料が3〜5割安いのが最大の特徴です。
逓減型のデメリットは？
契約から年数が経つほど残り給付期間が短くなり、給付総額が減ります。たとえば65歳までの契約で60歳死亡時は5年分しか出ません。最低保証期間（2/5/10年）でこれを補完します。
健康体割引区分の判定基準は？
BMI（18.5〜27.5程度）・血圧（収縮期140mmHg未満等）・喫煙状況（過去2年以内の喫煙有無）・尿検査の4項目が標準。各社の基準は微妙に異なり、診察・健診結果の提出が必要です。
喫煙していても加入できますか？
標準体料率なら加入可能。オリックス生命/三井住友海上あいおい生命は『喫煙優良体』区分があり、BMI・血圧の優良基準を満たせば標準体より5%程度割引されます。
三大疾病と五大疾病の免除はどちらが得？
五大疾病（高血圧性疾患・糖尿病を含む）の方が罹患確率が高いので保険料免除の機会も増えます。保険料は10〜18%程度上がるため、家族歴等の罹患リスクで判断します。
遺族年金がもらえれば収入保障保険は不要？
会社員でも遺族厚生年金は標準報酬月額の3/4程度（最大）で生活費全額には足りません。住宅ローン・教育費・配偶者の老後年金縮減を考えると差額補填が必要です。
受取方法は年金と一括どちらが有利？
課税方法が異なります。一括受取は一時所得（50万円控除・1/2課税）、年金受取は雑所得（毎年課税）。受取人の所得・控除枠次第で有利不利が変わります。税理士相談推奨。
団信（住宅ローン）と重複しませんか？
団信は死亡・高度障害時にローン残債を一括返済。収入保障保険は『家族の生活費の補填』なのでカバー範囲が異なります。住宅ローン中も補完的に併用します。
途中解約すると返戻金は？
掛け捨て型がほとんどで解約返戻金はなしか僅か。長期契約を前提に加入し、保険期間の短縮や年金月額の減額で見直す方が損が少ないです。
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