収入保障保険の健康体割引 2026｜BMI・血圧・喫煙の基準
収入保障保険の保険料は「健康体割引」のランクで大きく変わる。 標準体（割引なし）に対して、健康体（非喫煙者割引）で10〜20%減、優良体（非喫煙＋BMI/血圧/血液検査値クリア）で25〜30%減が一般的。 各社で基準値の運用が違うが、おおむねBMI18〜27目安・最高血圧140未満・最低血圧90未満・1年以上禁煙がボーダーになる。 境界値で優良体に届くかは保険料差で年数万円・10年で数十万円の違いになる。
健康体割引の3〜4区分とは
各社の保険料率は健康状態の告知によって決まる。代表的な区分は次の通り。
| 区分 | 条件 | 標準体比保険料 |
|---|---|---|
| 標準体 | 告知基準を満たす（喫煙・健康状態問わず） | 基準（×1.0） |
| 健康体（非喫煙者） | 過去1年以上ニコチン摂取なし＋尿コチニン陰性 | 約×0.80〜0.90（10〜20%減） |
| 優良体（健康体＋BMI/血圧） | 非喫煙＋BMI 18〜27目安＋最高血圧140未満 | 約×0.70〜0.75（25〜30%減） |
| 非喫煙優良体プラス（一部社） | 優良体＋血液検査クリア | 約×0.65（最大35%減） |
たとえば標準体で月額5,000円の保険料なら、優良体で月3,500〜3,750円になる。 30年契約なら45〜54万円の差。 喫煙者でも禁煙して1年経過すれば健康体ランクに上げられる商品が多いので、申込前に禁煙する選択肢は有力。
優良体の基準値：BMI・血圧の具体ライン
優良体の基準は各社で違うが、おおむね次のラインで運用されている（公開資料・約款からの目安値）。
優良体の典型基準
- BMI：18.0〜27.0（25.0以下を厳しく見る社あり）
- 最高血圧：140mmHg未満（135未満を求める社あり）
- 最低血圧：90mmHg未満
- 過去1年以内のニコチン摂取なし（電子タバコ・加熱式タバコ含む）
- 尿検査（コチニン）で陰性
- 過去2年の健康診断で要再検査・要治療の指摘なし（軽微な数値ズレは個別判断）
| 身長 | BMI 18の体重 | BMI 25の体重 | BMI 27の体重 |
|---|---|---|---|
| 160cm | 46.1kg | 64.0kg | 69.1kg |
| 170cm | 52.0kg | 72.3kg | 78.0kg |
| 175cm | 55.1kg | 76.6kg | 82.7kg |
| 180cm | 58.3kg | 81.0kg | 87.5kg |
身長170cmなら52〜72kgの範囲が優良体ボーダー。 BMI 25を超えると標準体に落ちる社があるので、申込前に体重コントロールで届くか確認する価値がある。
告知内容の中身：5年×2年×現在の3層
保険会社の告知書は、聞かれる時期によって3層構造になっている。 該当箇所がひとつでもあれば、健康体ランクから外れたり、保険金額減額・引受不可になる。
| 対象期間 | 告知内容 | 該当時の影響 |
|---|---|---|
| 現在 | 治療中の病気・服薬中の薬・通院中の医療機関 | 原則 引受不可〜割増 |
| 過去2年 | 健康診断・人間ドックの異常所見（要再検査・要治療等） | 健康体外し or 引受条件 |
| 過去5年 | 入院・手術歴／7日以上の連続治療歴／がん・心疾患・脳血管疾患・糖尿病・肝疾患等の指定疾病 | 引受不可 or 大幅割増 |
健康体ランクから外れやすい告知例
- 健康診断でLDLコレステロール・血糖値・血圧で要再検査の指摘
- 逆流性食道炎・痛風・脂質異常症の継続治療
- 過去5年以内の大腸ポリープ切除（経過観察中）
- 不眠・抑うつ症状での服薬
- 過去1年以内の喫煙（電子タバコ含む）
告知違反のリスク：2年経てば安全という誤解
「告知書に書いてもどうせバレないから書かない」という誘惑が起きやすいが、告知違反は契約解除・保険金不払いに直結する重いリスク。
告知違反で起きること
- 契約から2年以内に発覚すると、保険会社は約款に基づき契約を解除できる。払込済保険料は返還されない場合あり（会社により対応差）。
- 2年経過後でも、詐欺・重過失と判断されると無制限に解除可能（民法・約款）。
- 保険金請求時に過去のレセプト（医療機関の診療報酬明細）を保険会社が照会して発覚するケースが多い。
- 解除されるとその後の保険金は一切支払われない。残された家族が困窮する最悪パターン。
「2年経てば告知違反でも解除されない」という説明は正確ではない。 重大な告知違反（がん・心疾患等の隠匿）は2年経過後も解除対象。 告知は記憶を頼りに書くのではなく、母子手帳・健康診断結果・お薬手帳を見ながら正確に書く。
告知をクリアにするための実践ステップ
- 過去5年の健康診断結果すべてを手元に揃える
- 歯科以外の通院履歴・服薬履歴をお薬手帳で確認
- 過去5年の入院・手術は病名・期間・病院名を正確に書く
- 申込日時点で「要再検査」が出ている指摘は、精密検査を受けてから申込する（陰性なら告知が軽くなる）
- 禁煙して1年経ったら非喫煙者として申込（割引適用）