新NISAシミュレーター 2026年
2024年改正後の新NISA（恒久化・無期限・生涯1,800万円）で、つみたて投資枠120万円×成長投資枠240万円×運用利回り3%/5%/7%の将来資産と通常課税口座（20.315%）との比較から非課税効果まで一括試算。
⚠ 2026年6月時点・概算
- 新NISA（2024年1月改正）は恒久化・非課税期間無期限・両枠併用可。本ツールはこの仕様に基づく。
- 運用利回り3%/5%/7%は仮定値。元本割れリスクあり。商品選択・タイミングで大きく変動する。
- 通常課税口座の税率20.315%は所得税15.315%＋住民税5%。本ツールの『非課税効果』はこの仮想税負担額。
- 生涯1,800万円（成長枠は1,200万円まで）の上限到達時は自動で拠出停止して運用継続として計算。
- 売却時の枠復活は購入時価格（簿価）分のみ・翌年以降・年間枠360万円の範囲内。
- 暴落時の損失繰越・損益通算は通常口座と異なりNISAでは不可。
- 分配型投信や毎月分配型は『複利』が崩れるため本シミュレーションと乖離しやすい。再投資型推奨。
- 具体的な商品選択・金融機関比較・税務相談は証券会社窓口・FP・税理士に相談を推奨。
投資信託の積立用。長期・積立・分散投資に適した銘柄が対象。
上場株式・投資信託・ETF等。年間240万円・生涯1,200万円までの上限あり。
1〜50年。生涯1,800万円到達時は自動で拠出を停止し、運用のみ継続。
年間投資額と生涯枠到達
20年後の資産（運用利回り3パターン）
通常課税口座との比較（利回り別）
| 利回り | 20年後資産 | 運用益 | 通常課税額 | NISA手取り |
|---|---|---|---|---|
| 年3% | 16,415,100円 | 4,415,100円 | −896,928円 | 16,415,100円 |
| 年5% | 20,551,683円 | 8,551,683円 | −1,737,274円 | 20,551,683円 |
| 年7% | 26,046,333円 | 14,046,333円 | −2,853,513円 | 26,046,333円 |
※ 通常の証券口座では運用益に20.315%（所得税15.315%＋住民税5%）が課税されますが、NISA口座では非課税。表の「NISA手取り」は資産額そのまま、通常課税額は仮想的な税負担額。
使い方（3ステップ）
- STEP 1つみたて枠・成長枠の月額を入力
つみたて投資枠は月最大10万円（年120万円）、成長投資枠は月最大20万円（年240万円）。インデックス投信を積み立てるなら主につみたて枠、個別株・ETFも買うなら成長枠も併用。
- STEP 2積立年数を入れる
1〜50年で設定。生涯1,800万円（成長は1,200万円まで）に到達すると自動で拠出を停止し、その後は運用のみ継続して計算する。
- STEP 3利回り3パターンの資産と非課税効果を確認
年3%（安定運用）／5%（世界株インデックス相当）／7%（米国株中心）の3シナリオで将来資産と運用益、通常課税口座なら払うべき税金（20.315%）との差額を表示。
利用シーン
年36万円拠出、20年で累計720万円。生涯枠まで余裕あり。利回り5%なら20年後約1,233万円・運用益513万円。通常課税なら104万円の税負担→これがNISAで非課税。
年120万円拠出、15年で生涯1,800万円に到達せず（つみたて単独なら15年×120万＝1,800万でちょうど枠埋まる）。利回り5%なら15年後約2,672万円・運用益872万円・非課税効果177万円。
月5万円・年60万円・25年累計1,500万円で生涯枠到達前に終了。利回り7%なら約4,058万円・運用益2,558万円・非課税効果519万円。長期×複利の威力が出る典型例。
年240万円・5年で1,200万円。成長枠の生涯上限1,200万円にちょうど到達。利回り5%なら約1,361万円・運用益161万円・非課税効果33万円。短期だと複利効果は限定的。
年12万円・40年累計480万円。生涯枠まで余裕ありすぎ。利回り5%なら約1,526万円・運用益1,046万円・非課税効果212万円。期間が一番強い。
年360万円フル投入、5年で1,800万円ちょうど生涯枠到達。利回り5%なら約2,042万円・運用益242万円・非課税効果49万円。短期一括は税優遇額が小さいが枠使い切りは最速。
日本のNISA制度メモ
旧つみたてNISA（年40万円・20年）・一般NISA（年120万円・5年）は2023年で新規購入終了。2024年から制度恒久化・非課税期間無期限・両枠併用可能に。
信託報酬が低く長期分散投資に適した約280本（2026年6月時点）の投資信託・ETFが対象。eMAXIS Slim・SBI/楽天・全世界株式（オールカントリー）等の低コストインデックスが定番。
個別株・REIT・ETF・大半の投信が対象（毎月分配型・整理銘柄など一部除外）。生涯1,200万円までという別枠制限がある（つみたて枠は残り600万円分使える）。
保有商品を売却すると、購入時の金額分が翌年以降に再利用可能。100万円で買って120万円で売っても、復活するのは購入時の100万円分。利益・損失は枠の復活額に影響しない。
通常の証券口座（特定口座等）では運用益・配当に20.315%（所得税15.315%＋住民税5%）の税金。NISA口座では一切非課税。長期×高利回りほど非課税効果が大きい。
よくある質問
つみたて枠と成長枠、どちらを優先すべき？
迷ったらまず『つみたて枠』。商品ラインナップが厳選されていて投資初心者でも事故りにくい。慣れて余裕資金があれば『成長枠』で個別株・配当株などに広げる。
生涯1,800万円を使い切ったらどうなる？
それ以降は通常口座でしか追加投資できない。ただし新NISA内の商品を一部売却すれば、翌年に売却分の枠（購入時価格）が復活し、再投資可能。
成長枠だけで1,800万円使い切れる？
使えない。成長枠は生涯1,200万円までという別制限がある。残り600万円分はつみたて枠で投信を買う必要がある。
5年で360万円×5＝1,800万円フル投入と、30年積立どちらが得？
総資産は短期一括の方が複利が効いて大きい場合が多い。ただし入る相場のタイミングリスクが高い。長期積立はドルコスト平均で平準化される。本ツールで両パターン比較を。
途中で銀行や証券会社を変えられる？
年単位で変更可能。同一年に2つの金融機関でNISA口座は持てない。変更前に手続き要（前年9月〜変更年9月の間に金融機関変更届）。
売却時に税金はかかる？
NISA口座内での売却益は完全に非課税。確定申告も不要。ただし、配当を『株式数比例配分方式』以外で受け取ると配当課税される（要設定確認）。
暴落したら？
NISAは損益通算・損失繰越ができない（通常口座では3年繰越可）。暴落時に売れば損失だけが残るリスクがある。長期積立は基本ホールド・狼狽売り厳禁。
iDeCoとNISA併用は可能？
両方可。iDeCoは掛金控除＋運用益非課税＋受取時控除で節税効果大、ただし60歳まで引き出せない。NISAは流動性が高いが所得控除なし。優先順位は『生活防衛資金→iDeCo→NISA』が定番。
未成年（子ども）名義でNISAは作れる？
新NISAは18歳以上が対象。旧ジュニアNISAは2023年で終了。子ども名義で運用したい場合は親の口座で行うか、18歳到達後にNISA口座開設。
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