カードローン比較
消費者金融5社と銀行カードローン5社を金利・無利息期間・即日融資・在籍確認の電話なし可否で横断比較。借入額と返済月数で月返済額・総利息を試算します。
⚠ お金を借りる前に必ずお読みください
- 返済能力を超える借入は絶対にしないでください。家計の収支を計算し、無理のない返済計画を立ててから申し込むのが大前提です。
- 複数のカードローンを同時に使う「多重債務」は、利息が雪だるま式に増えて家計を破綻させる典型パターンです。借入は最小限・1社にまとめるのが原則です。
- 「ブラックでもOK」「審査なし」「無職でも貸します」を謳う業者は違法な闇金です。一度関わると法外な利息（年数百〜数千%）を請求され、暴力的な取立てに発展します。絶対に利用しないでください。
- 返済に困ったら一人で抱え込まず、消費生活センター（局番なし188）・法テラス（0570-078374）・自治体の無料法律相談・日本貸金業協会のカウンセリングに必ず相談してください。任意整理・個人再生・自己破産など合法的に立て直す道があります。
- 本ツールの金利・限度額は2026年6月時点の参考値です。実際の適用条件は各社公式サイトの最新情報・商品概要書でご確認ください。
- ギャンブル・投機・他社借入の返済資金としての借入は、状況を悪化させるだけです。本来の用途（急な医療費・冠婚葬祭等）に限定してください。
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比較表（総返済額の少ない順）
上限金利で計算した「最悪ケース」| 会社 | 金利 | 月返済額 | 総利息 | 無利息 | 即日 | 電話なし |
|---|---|---|---|---|---|---|
みずほ銀行カードローン 銀行カードローン | 2〜14% | 14,404円 | 45,693円 | — | △ | — |
三井住友銀行カードローン 銀行カードローン | 1.5〜14.5% | 14,475円 | 47,396円 | — | △ | — |
楽天銀行スーパーローン 銀行カードローン | 1.9〜14.5% | 14,475円 | 47,396円 | — | △ | — |
プロミス 消費者金融 | 4.5〜17.8% | 14,948円 | 58,758円 | 30日 | ○ | ○ |
オリックス銀行カードローン 銀行カードローン | 1.7〜17.8% | 14,948円 | 58,758円 | — | △ | — |
アコム 消費者金融 | 3〜18% | 14,977円 | 59,454円 | 30日 | ○ | — |
アイフル 消費者金融 | 3〜18% | 14,977円 | 59,454円 | 30日 | ○ | ○ |
SMBCモビット 消費者金融 | 3〜18% | 14,977円 | 59,454円 | — | ○ | ○ |
レイク 消費者金融 | 4.5〜18% | 14,977円 | 59,454円 | 60日 | ○ | ○ |
PayPay銀行カードローン 銀行カードローン | 1.59〜18% | 14,977円 | 59,454円 | 30日 | △ | — |
※2026年6月時点の参考値。金利・限度額・無利息条件は変動するため、申込前に必ず各社公式サイトで最新の商品概要書をご確認ください。
各社の特徴メモ
- みずほ銀行カードローン・上限金利14.0%でメガバンク最低水準・口座保有でさらに金利優遇あり
- 三井住友銀行カードローン・メガバンクで低金利・限度額800万円・総量規制の対象外・審査は数営業日
- 楽天銀行スーパーローン・楽天会員ランクで審査優遇あり・楽天ポイント1000pt付与（条件あり）
- プロミス・上限金利が消費者金融大手で最も低い（17.8%）・在籍確認の電話は98%が実施なし（公式記載）
- オリックス銀行カードローン・限度額500万円超で上限金利が低くなる・提携ATM手数料が0円
- アコム・限度額800万円・初めての方の利用が多い・30日間無利息サービスあり
- アイフル・原則電話による在籍確認なし・最大30日間の無利息サービス
- SMBCモビット・WEB完結なら電話連絡・郵送物なし・無利息期間なし／SMBCグループ
- レイク・初回最大60日間無利息（条件あり）または30日無利息・新生フィナンシャル運営
- PayPay銀行カードローン・ネット銀行で限度額最大1000万円・初回30日間無利息あり
総返済額が一番少ない選択肢
月返済額: 14,404円 × 24回 → 総返済額 345,693円（うち利息 45,693円）
※実際の適用金利は審査により決まります。最低金利が適用されるとは限りません。
使い方と仕組み
このツールは「いくら借りて、何回で返すと、月々いくら・総額いくらになるか」を、消費者金融大手5社と銀行カードローン大手5社の上限金利で同時に試算するためのものです。借入額（円）、返済月数、年収（万円・任意）を入れると、各社の月返済額・総返済額・総利息が一覧表に並び、総返済額の少ない順に自動で並び替わります。年収を入れると、消費者金融の総量規制（貸金業法・年収の1/3まで）を超えた場合に赤い警告が出ます。
計算式は元利均等返済の標準式（月返済額 = 借入額 × 月利 × (1+月利)^返済回数 ÷ ((1+月利)^返済回数 − 1)、月利 = 年利 ÷ 12）。実際にどの金利が適用されるかは審査で決まるため、本ツールでは各社の上限金利（最悪ケース）で計算しています。「最低金利」は限度額が大きい人（実績ある会員）に適用されるもので、新規申込ですぐ適用されることはほぼありません。
無利息期間（プロミス・アコム・アイフル30日、レイク最大60日）は初回借入から一定期間の利息がゼロになる仕組みです。短期で返済できる見込みがあれば、無利息期間ありの会社を選ぶと利息負担を大幅に減らせます。一方、長期で返済する場合は無利息期間より上限金利の低さの方が効果が大きく、プロミス（17.8%）が消費者金融大手で最も低水準。銀行カードローンは1.5〜14.5%程度でさらに低いですが、即日融資はできず審査に数営業日かかります。
こんなときに使う（用途は本来必要なものに限定）
急な医療費・家族の入院費の立て替え
健康保険の高額療養費制度や限度額適用認定証で後から戻ってきますが、退院時の窓口支払いに一時的に現金が必要なケース。短期で返せる前提なら無利息期間のある消費者金融、長期化しそうなら銀行カードローンが向きます。
冠婚葬祭の急な遠方移動費・香典・ご祝儀
訃報は突然届くもの。新幹線・航空券・宿泊・香典を合わせると10〜30万円かかる場合があります。一時的な不足を埋める目的なら、無利息期間内に返せる範囲で借りるのが現実的です。
引越し・新生活の初期費用の不足分
敷金・礼金・前家賃・引越し業者・家電購入で50〜80万円かかるケース。ボーナス払いで数ヶ月で返せる見込みがあるなら銀行カードローンの低金利が向きます。新社会人の場合は審査が通らない場合もあるので、まず親族・親に相談を。
給与日・賃料引落しまでの数日のつなぎ
次の給与日まで1週間以内など短期で確実に返せるなら、無利息期間30〜60日のある消費者金融なら利息ゼロで使えます。ただし常態化したらクセになるサイン。家計の根本見直し（固定費削減・収入増・公的給付の活用）を優先してください。
ボーナス払いまでのつなぎ・税金の納付
住民税・固定資産税・自動車税の納付期限が迫っているが手元に現金がないケース。まず自治体の納税猶予・分納相談（無利息または低利）を検討してください。それでも難しい場合のみカードローンを検討。なお、税金の納付はクレジットカード払いの方が手数料込みでもカードローンより安い場合があります。
日本のカードローン制度の基礎
総量規制（年収1/3まで）は、貸金業法（2010年完全施行）で定められた借入総額の上限です。消費者金融は対象で、年収300万円の人は最大100万円（他社借入含む）までしか借りられません。これは多重債務問題の深刻化を受けて作られた歯止めで、複数社で限度額を使い切ると新規借入はできません。
銀行カードローンは総量規制の対象外です。法律上は年収1/3を超えても貸せますが、2017年の全国銀行協会の自主規制で、各銀行が独自に「年収の3分の1または2分の1まで」「総返済負担率を年収の35〜40%以内」などの上限を設けるようになりました。実質的には消費者金融より少し緩い程度です。
無利息期間は、消費者金融大手の差別化策。プロミス・アコム・アイフルが「初回借入から30日無利息」、レイクは「5万円まで180日」「30日無利息」「60日無利息」の選択制（条件あり）。銀行カードローンでもPayPay銀行などで30日無利息があります。短期で返せるなら大きな節約に。
即日融資の実現性は、申込時間と曜日に左右されます。消費者金融大手5社は平日昼間の申込なら最短数十分〜数時間で借入可能（土日もカードレス融資でアプリ振込対応）。一方銀行カードローンは即日融資できません（2018年から警察庁データベース照会が義務化されたため）。土日・夜間の急な資金需要なら消費者金融一択です。
在籍確認の電話なしは、職場への確認電話で借入がバレるのを避けたい人向け。プロミス（公式記載で98%が電話なし）、アイフル（原則電話なし）、SMBCモビット（WEB完結なら電話・郵送物なし）が対応。アコム・銀行カードローンは原則電話確認ありです。職場が休みの土日でも電話なしの会社なら即日借入可能になります。
よくある質問
Q. 結局どこから借りるのが一番損が少ない？
A. 短期（30日以内）に確実に返せるなら無利息期間のある消費者金融（プロミス・アコム・アイフル）が利息ゼロで最強。長期で返す場合は銀行カードローンが金利が低く有利ですが、即日融資はできません。即日かつ長期なら消費者金融の中で上限金利が最も低いプロミス（17.8%）が最有力。本ツールで自分のケース（借入額×返済月数）でシミュレーションしてください。
Q. 総量規制を超えるとどうなる？
A. 消費者金融は審査で必ず落ちます。すでに他社で借りている場合、合計が年収の1/3を超えると新規借入できません。指定信用情報機関（JICC・CIC）で他社借入状況が共有されているので、虚偽申告はバレます。年収1/3に達したら借入を整理して残高を減らすしか道はありません。銀行カードローンは法律上は対象外ですが、自主規制で実質的に厳しくなっています。
Q. 在籍確認の電話で借入が職場にバレますか？
A. 在籍確認の電話は個人名でかかってきます（「○○と申しますが××さんはいらっしゃいますか」）。会社名や用件は伝えません。それでも気になる場合は、プロミス・アイフル・SMBCモビット（WEB完結）など原則電話なしの会社を選ぶか、書類提出（社員証や給与明細）で代替できる会社を選びましょう。
Q. 「審査なし」「ブラックでもOK」の業者は使える？
A. 絶対に使ってはいけません。それらはすべて違法な闇金（ヤミ金）で、年利数百〜数千%（合法上限は20%）の暴利を取り、返済が滞ると暴力的な取立て・家族や職場への嫌がらせ・個人情報の悪用を行います。一度関わると数年単位で生活が壊れます。お金に困ったら消費生活センター（188）・法テラス（0570-078374）に必ず先に相談してください。
Q. 返済が遅れるとどうなる？
A. 1日遅れただけで遅延損害金（年20%）が発生します。2〜3ヶ月滞納すると信用情報に「異動（事故情報）」が登録され、5〜10年は新規ローン・クレジットカード・住宅ローンが組めなくなります（いわゆる「ブラックリスト」）。払えそうにないと分かった時点で必ず会社に連絡を。返済額の減額・返済期日の延長など個別に応じてもらえる場合があります。
Q. 複数社から借りています。どうすれば？
A. 多重債務状態です。一人で抱え込まず、すぐに専門家に相談してください。任意整理（弁護士交渉で利息カット・分割返済）、個人再生（裁判所手続きで元金も減額）、自己破産（免責で支払い義務消滅）など、合法的に立て直す手段があります。法テラスなら相談無料・収入が一定以下なら弁護士費用も立替えられます。日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（0570-051-051）も無料です。
Q. 銀行カードローンの審査は厳しい？
A. 消費者金融より厳しい傾向です。安定収入（できれば正社員）、勤続年数（1年以上が望ましい）、他社借入が少ないことが重視されます。一方、消費者金融はパート・アルバイト・派遣でも安定収入があれば借りられる場合が多いです。審査が通りやすい順では「消費者金融（中小）＞消費者金融（大手）＞銀行カードローン」の傾向があります。
Q. クレジットカードのキャッシング枠とどっちが安い？
A. クレジットカードのキャッシング枠は金利15〜18%程度で、消費者金融とほぼ同水準。すでにカードがあるなら申込不要で即日使えますが、キャッシング枠は総量規制の対象です。長期返済ならカードローンの方が金利が低いか同等。短期1〜2ヶ月で返すなら、無利息期間のある消費者金融の方が安くなる場合があります。
Q. 関連ツールは？
A. 住宅ローン計算（変動・固定）、自動車ローン計算（残価設定型）、教育ローン計算（公庫×銀行×JASSO）、住宅ローン銀行比較（メガバンク×ネット銀行）と組み合わせて、人生全体のお金の流れを設計できます。下の「関連する手軽屋ツール」からどうぞ。
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