教育ローン計算

このツールは「教育ローンを借りたら毎月いくら返すのか、在学中はどう支払い、卒業後はどれだけ重くなるのか」を1ページで計算するためのものです。借入額・返済期間・年利・在学期間と、在学期間中に元金返済を据え置く（利息のみを支払う）かどうかを入れると、卒業後の月々返済額、在学中の月々利息額（据置時）、総返済額（据置中の利息を含む）、利息合計を表示します。計算式は元利均等返済の標準式（月利×借入残高×(1+月利)^期間月数÷((1+月利)^期間月数−1)）で、在学中据置をオンにした場合は据置期間中は元金が減らず、利息だけを毎月支払い、据置期間が終わったところから残った全額を残りの月数で元利均等返済します。

国の教育ローン（日本政策金融公庫の教育一般貸付）は固定金利・年3.75%（令和8年5月時点）で、上限350万円・最長18年・在学期間中は利息のみ返済が選べる、保護者向けの公的ローンです。一定の要件（自宅外通学・修業年限5年以上・大学院・海外留学のいずれか）に該当すると上限が450万円まで上がります。世帯年収の上限があり、お子さま1人で年収790万円（事業所得600万円）以下が原則。一方、銀行の教育ローンは公庫より金利が高めですが、上限額が大きく審査も比較的早いのが特徴で、三井住友・楽天・りそな・JA・ろうきん各行が無担保3〜4.5%程度で提供しています。本ツールの横断比較表で、公庫と銀行のどちらが総返済額で得かを試算してください。

JASSO（日本学生支援機構）の奨学金は学生本人が借りるもので、保護者が借りる教育ローンとは契約者が違います。第一種奨学金は無利息で、卒業後20年で返済。第二種奨学金は有利息で、令和8年度の貸与利率は固定方式2.722%・利率見直し方式2.922%（貸与終了月に確定）。月額は2〜12万円から1万円刻みで選べます。教育ローン3.75%と第二種奨学金2.722%は1ポイント差で、どちらが家計負担で軽いかは「借りる主体（親か子か）」「在学中の利息支払い負担」「家計の月々返済可能額」で総合判断します。本ツール内の「奨学金との比較」表で利率と月額上限を並べてあるので、教育ローンと併用する場合の総額試算にも使えます。

大学進学にかかる費用の目安は、日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査」によると、国公立大学（自宅外）で入学費用82万円＋年間在学費用116万円、私立文系（自宅）で入学費用94万円＋年間在学費用152万円、私立理系（自宅外）で入学費用106万円＋年間在学費用193万円、私立医歯系（自宅外）で入学費用139万円＋年間在学費用289万円。本ツール内の「在学費用の目安」表で、自分の進路に必要な総額を確認し、奨学金・教育ローン・自己資金（児童手当の貯蓄など）のどれをいくら使うか、ライフプラン全体で決めるのが安全です。