火災保険 比較シミュレーター 2026年
建物構造（M/T/H）・所在地・建物/家財保険金額・水災有無・地震保険セットを選ぶだけで、通販型6社＋代理店型4社の年間保険料目安を一覧表示。同じ条件で比較できるよう、業界共通の構造区分係数（M=0.45・T=0.75・H=1.00）と都道府県別係数で算出しています。
⚠️ ご利用の前に必ずお読みください
- 本シミュレーターの保険料は2026年6月時点の業界標準値を元にした参考値です。実際の契約は各社の正式見積りで確定します。築年数・耐震等級・割引適用・建物詳細で大きく変わります。
- 地震保険は単独加入できません。火災保険とセット契約が必須です（地震保険法）。地震保険料は政府再保険制度により全社統一料率（都道府県＋構造区分の二次元）です。
- 水災有無で保険料が大きく変わります（30〜50%増）。ハザードマップで自宅の浸水リスクを確認した上で判断してください。マンション高層階は不要なケースが多いです。
- 保険料は建物所在地の都道府県別料率＋構造区分（M構造/T構造/H構造）で決まります。同じ条件でも住所地で大きく差が出ます。
- 火災保険の最長契約期間は5年（2022年10月改定）。長期一括払いで年間あたり約8〜10%割引になります。
- 高額な物件・特殊用途・賃貸オーナー業務（事業用）の方は、必ず保険の専門家（代理店・FP）へ相談してください。
| 保険会社 | 商品名 | 年間保険料 | 備考 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
SBI損保 通販型 | ホームの保険 | 4,975 円 | ー | 通販型・割安水準 / 水災・破損も標準で選択可 |
ソニー損保 通販型 | 新ネット火災保険 | 5,174 円 | ー | 通販型・補償カスタマイズ性が高い / 地震は半額補償（全社共通） |
楽天損保 通販型 | ホームアシスト | 5,307 円 | ー | 通販型・楽天ポイント付与 / 水災・破損標準 |
セコム損保 通販型 | セコム安心マイホーム保険 | 5,440 円 | ー | セコムホームセキュリティ割引あり / 防犯設備で割引 |
日新火災海上 通販型 | 住自在 | 5,639 円 | ー | 通販＋代理店併用 / 補償を細かく選べる「住自在」 |
東京海上日動 代理店型 | トータルアシスト住まいの保険 | 6,966 円 | ー | 代理店型・補償の総合力 / 水災1〜3割選択可で割安化 |
損保ジャパン 代理店型 | THE すまいの保険 | 7,032 円 | ー | 代理店型・補償カスタマイズ性が高い / 個人賠償・携行品特約も付帯可 |
三井住友海上 代理店型 | GK すまいの保険 | 6,966 円 | ー | 代理店型・損保系の総合相談力 / 「GK ホーム」シリーズ |
あいおいニッセイ同和損保 代理店型 | タフ・住まいの保険 | 6,899 円 | ー | 代理店型・「タフ・住まいの保険」 / 水災1〜3割選択可 |
AIG損保 代理店型 | ホームプロテクト総合保険 | 7,165 円 | ー | 代理店型・補償の手厚さが特徴 / 海外旅行特約も付帯可 |
使い方（3ステップ）
- 建物の場所と構造を選ぶ：都道府県と建物構造（M=マンション・T=鉄骨・H=木造）を選択。
- 保険金額と補償を決める：建物保険金額・家財金額・水災有無・地震保険セットを選ぶ。
- 10社を比較：年間保険料が安い順に並び、最安候補が表示されます。5年一括契約も比較可能。
こんな時の参考に
- 火災：失火責任法により、自分の家から出た火事で隣家を燃やしても重過失でなければ賠償義務なし＝隣家からの延焼も自分の火災保険でカバー。
- 地震・噴火・津波による火災：通常の火災保険では補償対象外。地震保険セットが必須。
- 水災（台風・豪雨・床上浸水）：水災補償ありで対応。ハザードマップでリスク高エリアは必須、マンション高層階は不要なケース多い。
- 盗難・空き巣被害：家財保険で家財の盗難・建物の破損（窓ガラス割り）両方をカバー。
- 破損・汚損（うっかり事故）：子供がテレビを壊した・引越し業者が壁を傷つけたなど。破損・汚損特約でカバー可。
- 家財損害（家電・家具）：500万円目安の家財保険で、火災・水濡れ・盗難等に対応。生活再建費は意外と高額。
日本の制度（押さえておきたい5項目）
① 地震保険料控除（所得税法第77条の2）
地震保険料を払うと年末調整・確定申告で所得税から最大50,000円・住民税から最大25,000円が所得控除されます。火災保険料部分は控除対象外。地震保険セット時は、各社から「地震保険料控除証明書」が発行されます。
② 地震保険の半額補償構造（地震保険法第2条）
地震保険は火災保険の30%〜50%の範囲で設定します。上限は建物5,000万円・家財1,000万円。全損で100%・大半損60%・小半損30%・一部損5%の4段階定額払いで、迅速な復旧資金として機能します。政府再保険制度により全社統一料率です。
③ 新価実損払いと時価払いの違い
新価（再調達価額）実損払い＝今同じものを買い直す金額で支払い、現代の主流。時価払い＝経年劣化を引いた現在価値で支払い、古い保険に多い。築20年の木造住宅で被害100万円の場合、新価なら100万円・時価なら30〜50万円程度に減額。必ず新価実損払いを選びましょう。
④ 水災有無の判断基準（ハザードマップ）
国土交通省「ハザードマップポータルサイト」で自宅の浸水想定区域・土砂災害警戒区域を確認。河川流域・低地・崖地は水災必須、高台のマンション3階以上は水災不要のケースが多い。水災有無で年間保険料が30〜50%変わります。
⑤ 建物構造区分 M/T/H（損保協会基準）
M構造＝コンクリート造マンション・耐火建築物。最も保険料が安い（H構造の約45%）。T構造＝鉄骨造・準耐火建築物。H構造の約75%。H構造＝木造一戸建て・非耐火。最も保険料が高い基準。鉄筋コンクリート造マンションでも法令上の耐火基準を満たさないとT構造扱いになる場合あり、登記簿で要確認。
よくある質問
Q1. 火災保険と地震保険、別々の会社で契約できますか？
できません。地震保険は単独加入不可で、火災保険とセット契約必須です（地震保険法）。火災保険を契約した会社で地震保険もセットになります。
Q2. 通販型と代理店型、どちらが得？
通販型は保険料が15〜25%安いですが、契約手続き・事故対応をすべて自分で行う必要があります。代理店型は対面相談ができ、事故時の手続き代行や補償内容の提案を受けられます。火災保険は契約期間が長く事故対応の機会も少ないため、保険料重視なら通販型が合理的です。
Q3. 水災補償は必要ですか？
ハザードマップで浸水想定区域内なら必須、マンション高層階（3階以上）や高台の戸建てなら不要なケースが多いです。水災有無で年間保険料が30〜50%変わるため、ハザードマップで自宅の浸水リスクを確認した上で判断してください。
Q4. 火災保険の契約期間は何年がお得？
最長5年（2022年10月改定）で、5年一括払いが年間あたり約8〜10%割引で最もお得です。以前は最長10年でしたが、自然災害増加で改定されました。今後も短縮される可能性があります。
Q5. 賃貸物件の家財保険はどう選ぶ？
賃貸契約時に「借家人賠償責任保険」「家財保険」のセット加入が一般的。家賃の借家人賠償特約（1000〜2000万円）＋家財300〜500万円＋個人賠償（自転車事故等）の組合せが標準。大家指定の保険でなく、自分で選ぶことも可能です（契約書要確認）。
Q6. 築年数による割引はありますか？
新築割引（築5年以内など）、耐震等級割引、オール電化割引、ホームセキュリティ割引（セコム・ALSOK等）など各社が独自の割引を用意。新築・耐震性能の高い物件は10〜30%程度安くなります。新築時の契約が最も有利です。
Q7. 火災保険を使うと等級は上がりますか？
自動車保険と異なり、火災保険には等級制度がありません。ただし、保険金請求の頻度・内容によっては次回更新時に保険料が上がる場合や、契約継続を拒否される場合があります。少額被害の請求は慎重に判断を。
Q8. 修理費の見積りはどうする？
原則として被災後に複数社から修理見積りを取り、保険会社に提出します。「保険金請求サポート会社」を名乗る業者には注意（高額手数料トラブル多発）。国民生活センターも警告しています。直接修理業者と保険会社でやり取りするのが安全です。
Q9. 持家ではなくマンション購入の場合、火災保険は必須？
住宅ローンを組む場合、金融機関が火災保険加入を融資条件にすることが多いです（質権設定が一般的）。ローン完済後も継続加入が原則。マンションの場合、専有部分（壁・床・天井の内側）が補償対象で、共用部分（外壁・廊下・エレベーター）は管理組合が契約します。