引受緩和型・無選択型の選び方｜持病・高血圧・既往症がある人の医療保険
公開日: 2026-06-14
持病や既往症があって通常の医療保険に加入できない場合、選択肢は2つ：告知項目を3〜5項目に減らした「引受緩和型」と、告知一切なしの「無選択型」。それぞれ通常型の1.3〜1.6倍／2〜3倍と割高ですが、特徴と検討順序を理解すれば無駄なく備えられます。
出典（一次情報）
- 生命保険文化センター「医療保険・引受緩和型のしくみ」
- 金融庁「保険業法 告知義務」
- 国税庁No.1141「生命保険料控除」
1. 引受緩和型の告知3〜5項目と保険料1.3〜1.6倍
引受緩和型医療保険は告知項目を3〜5項目に絞り、通常型では加入できない持病ありの人向け。代表的な告知項目：
- 過去3か月以内に医師から入院・手術・検査を勧められたか
- 過去2年以内に病気やけがで入院・手術を受けたか
- 過去5年以内にがん・上皮内新生物で入院・手術・治療を受けたか
すべて「いいえ」なら加入可能。保険料は通常型の1.3〜1.6倍が相場で、加入後1年間は給付金が半額になる「削減期間」が設定されている商品もあります。
2. 無選択型の保険料2〜3倍と既往症の悪化分対象外
無選択型は告知一切なし。誰でも加入できるかわりに保険料は通常型の2〜3倍と高額で、保障内容にも制限があります：
- 既往症の悪化や再発による入院・手術は対象外
- 加入後90日間（または1年間）の保障削減期間あり
- 支払限度日数が短い（1入院60日・通算730日など）
- 保険金額の上限が低い（日額1万円までなど）
引受緩和型でも加入できない重い持病がある人の「最後の選択肢」と位置付けるのが妥当です。
3. 告知違反3パターンと契約解除リスク
告知書に正しく書かなかった場合（告知義務違反）の3パターンと結果：
- 健康状態の隠蔽：契約解除・給付金不払い
- 過去の入院歴の隠蔽：契約解除・払込済保険料も返還されないケースも
- 職業告知漏れ（危険職業）：契約解除＋故意の場合は詐欺罪の可能性
告知書は「自分で正確に書く」のが原則。営業担当者に「これくらいなら書かなくていい」と言われても、保険会社の調査で発覚すれば契約者の責任になります。
4. 通常型→緩和型→無選択型の検討順序
持病があるからといきなり引受緩和型・無選択型に行くのは保険料の無駄。検討順序は：
- 通常型を複数社で告知トライアル（部位不担保なら加入可のことも）
- すべて謝絶なら引受緩和型を検討
- 引受緩和型も無理なら無選択型を最後の砦に
「部位不担保」とは特定部位（例：胃・腰）を対象外として通常型に加入する方法。引受緩和型より保険料を抑えられます。また高血圧・糖尿病など治療継続中でも、数値が安定していれば通常型に加入できるケースが増えています。
数年経過し健康状態が改善したら、引受緩和型→通常型への乗り換えも検討。保険料負担が大きく下がります。
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本記事のまとめ
- 引受緩和型：告知3〜5項目・保険料1.3〜1.6倍・1年削減期間あり
- 無選択型：告知なし・保険料2〜3倍・既往症悪化は対象外
- 告知義務違反は契約解除＋給付金不払いのリスクあり
- 通常型→部位不担保→緩和型→無選択型の順で検討すべき
FAQ
Q. 高血圧で薬を飲んでいますが通常型に入れますか？
血圧の数値が安定（上140未満／下90未満）していれば通常型加入可の保険会社もあります。複数社で告知トライアルを推奨。
Q. 告知書はオンラインで提出できますか？
大手損保のオンライン申込ではタブレット/PCで完結可能。郵送・対面より早く成立します。
Q. 引受緩和型は何年で通常型に乗り換えるべき？
告知項目は過去2〜5年が対象なので、5年無事故・無入院なら通常型に乗り換え可能性が高まります。