72ルールで考える複利の威力：年利別に元本2倍までの年数を一覧
「72ルール」は元本が2倍になる年数を 72÷年利率(%) で概算できる便利な目安です。年1%から10%まで年利別の2倍年数、実際の複利式との誤差、3倍ルール・4倍ルールまで整理しました。
72ルールとは
72ルールは 2倍までの年数 ≒ 72 ÷ 年利率(%) で元本2倍までの年数を素早く概算する目安です。年6%なら12年、年8%なら9年、年9%なら8年。電卓いらずで頭に入れておけるのが強みで、複利の効きを直感的につかむのに使えます。
野村證券の用語解説でも「金利の再投資のリターンを考慮する」のが複利の定義とされており、長期では単利との差が大きく開きます。72ルールはその「2倍までの年数」だけを抜き出した近似式です。
年利別 2倍までの年数
72ルールでの概算と、実際の複利式 log(2)/log(1+r) での厳密値を比較しました。
| 年利 | 72ルール | 厳密値 | 誤差 |
|---|---|---|---|
| 1% | 72.0年 | 69.7年 | +2.3年 |
| 2% | 36.0年 | 35.0年 | +1.0年 |
| 3% | 24.0年 | 23.4年 | +0.6年 |
| 4% | 18.0年 | 17.7年 | +0.3年 |
| 5% | 14.4年 | 14.2年 | +0.2年 |
| 6% | 12.0年 | 11.9年 | +0.1年 |
| 7% | 10.3年 | 10.2年 | +0.1年 |
| 8% | 9.0年 | 9.0年 | 0年 |
| 10% | 7.2年 | 7.3年 | −0.1年 |
8%付近で誤差が最小。年利が極端に低い・高いと誤差が広がりますが、実用上は十分な目安です。
3倍・4倍までの「115ルール」「144ルール」
応用ルールも知っておくと、長期目標を立てやすくなります。
- ・115ルール（3倍）：115÷年利率(%)で元本3倍までの年数。年5%なら23年、年7%なら約16年
- ・144ルール（4倍）：144÷年利率(%)で元本4倍までの年数。年5%なら28.8年、年7%なら約20.6年
いずれも厳密値ではなく概算です。年率が高くなるほど近似精度が落ちます。
積立にも使えるか
72ルールは「一括投資（元本固定）」が前提です。毎月の積立では元本が時間とともに増えていくため、同じ年利でも2倍に到達する時間が変わります。積立で目標金額に届くまでの年数を知りたい場合は、月複利の終価式 F = M × ((1+r/12)^(12n) − 1) / (r/12) を使うか、積立・複利計算ツールの「必要な年数」モードを使ってください。
72ルールが教えてくれること
年3%と年6%は「2倍にかかる時間が24年と12年」で半分。年利が2倍になれば、所要年数が半分になるという感覚を持っておくと、商品比較やリスク判断が早くなります。同時に「年率10%超の運用が約束されている」「ノーリスクで月利10%」のような商品は、72ルールから逆算するだけでもおかしさが見えてきます。