浮いたお金の運用：新NISAで月1万円積み立てたら10年でいくら
1日20本（580円/箱）の喫煙者が禁煙すると、月およそ17,400円が浮きます。本記事では、金融庁の新NISAを使って月1万円・2万円を積み立てた場合の試算と、商品選び・出口戦略を整理しました。
新NISAの非課税枠の使い方
金融庁が2024年から開始した新NISAは、運用益が非課税になる仕組み。タバコ代の節約分を積み立てる先として、非課税のNISA枠を優先するのが家計上のセオリーです。
- ・年間投資枠：360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）
- ・生涯非課税限度額：1,800万円
- ・非課税保有期間：無期限
- ・売却枠の再利用：可（翌年以降に復活）
月1〜2万円のつみたてなら、年間でも12〜24万円。生涯枠1,800万円に対しても十分に収まるレンジで、タバコ代節約分のすべてをNISAに振り向けても無理がありません。
月1万円・年利5%で10年積み立てた場合
月1万円（年12万円）を年利5%で10年積み立てた場合のシミュレーションです。複利での計算結果は次の通り。
| 年数 | 元本 | 年利3% | 年利5% | 年利7% |
|---|---|---|---|---|
| 5年 | 60万円 | 約65万円 | 約68万円 | 約72万円 |
| 10年 | 120万円 | 約140万円 | 約155万円 | 約173万円 |
| 20年 | 240万円 | 約328万円 | 約411万円 | 約521万円 |
| 30年 | 360万円 | 約582万円 | 約832万円 | 約1,219万円 |
※ 月初積立・複利・税金は新NISA枠内で0%として試算。実際の運用結果は商品・市場環境により上下します。
月2万円（タバコ代節約分まるごと）の場合
1日20本×580円÷20本×30日 ≒ 17,400円。これを切り上げて月2万円をNISAで積み立てると、上の表の倍の数字になります。
- ・10年・年利5% → 約310万円（元本240万円 + 運用益70万円）
- ・20年・年利5% → 約822万円（元本480万円 + 運用益342万円）
- ・30年・年利5% → 約1,664万円（元本720万円 + 運用益944万円）
年利5%で30年続けると、生涯非課税枠1,800万円に近いところまで到達。「タバコをやめて、その金額をそのまま運用に回す」だけで、老後資金の一部が組み立てられる規模感です。
商品の選び方（つみたて投資枠）
つみたて投資枠で買えるのは、金融庁の基準を満たした長期・分散・低コスト商品に限定されています。代表的な選び方は次の通り。
- ・全世界株式インデックス：オール・カントリー型。1本でほぼ全世界の株式に分散。最も無難な選択肢
- ・米国株式インデックス（S&P500）：米国大型株500社。過去30年のリターンが大きいが、米国一国に集中するリスク
- ・バランスファンド：株・債券・REITに自動分散。値動きを抑えたい人向け
- ・信託報酬は0.2%以下を目安：年間コストが低いほど複利の効きがよくなる
迷ったら全世界株式1本でつみたて開始、というのが2026年時点での無難な定番ルートです。
出口戦略：いつ・どう取り崩すか
積み立てた後の取り崩しは、定額・定率の2方式があります。
- ・定額取り崩し：毎月一定額を売却。家計予算に組み込みやすい
- ・定率取り崩し（4%ルール）：毎年残高の4%を取り崩す。長持ちしやすい
- ・NISA枠の売却枠は翌年復活：必要時に取り崩しても、生涯枠は再利用可能
公的年金との組み合わせで、月3〜5万円の取り崩しなら長期に維持できる水準。「禁煙＋NISAつみたて」が老後の自己年金になります。1日あたりのタバコ代を本ツールで計算し、20年・30年スパンで運用に回したときの差を眺めてみるのがおすすめです。